篇一：撤并金融网点需要多久
农村金融机构撤并的利弊及其政策建议
近年来国有商业银行和农村信用社出于防范风险和提高自身经营效益的考虑，均不同程度地对其农村分支机构和网点进行了整合，农村金融服务网点呈大幅下降趋势。为深入了解基层国有商业银行和农村信用社网点撤并对农村经济、金融产生的影响，近期我们对安徽省部分县(市)进行了专题调查。
农村金融机构撤并的内在合理性
根据产权安排和收益冲销理论，在公有金融产权安排下，随着金融机构的过度进入，来自金融资源动员和使用的净收益会下降，效率会降低。我国国有商业银行和农村信用社最初在设立分支机构时，其行为并非纯商业行为，而是带有某些行政色彩，因此可以避开边际成本的约束，很快将机构扩展至国土的每一个角落。随着金融改革的深入和业内竞争的加剧，效率不高、长期亏损的商业银行分支机构和农村信用社机构的撤并就成为必然选择。从这个角度来看，近年来，国有商业银行和农村信用社在组织机构上不断收缩，加大机构资源的整合力度，撤销或合并一些发展潜力不足、网点单产规模小、长期经营亏损、资产质量差、安全性差的网点属于正常的商业行为，有利于提高自身经营效益。
统计数据显示，1998年年底，国有商业银行安徽省分行共有机构4662个，截至XX年底仅剩下2677个，6年共撤并机构网点1985个，降幅达42.6%。安徽省农村信用社1998年共有法人和非法人机构5415个，至XX年末下降到3997个，降幅达26.19%(见表1)。国有商业银行撤并机构时，县域农村分支机构首当其冲，且以分理处、储蓄所为主，农行大量收缩乡镇营业网点，建行在部分欠发达县域实施整体市场退出。而农村信用社近年来也大量撤并分社、储蓄所，6年间共撤并分社517个、储蓄所834个。
机构整合后，商业银行和农村信用社吸收存款和储蓄的能力并没有减弱，反而呈逐年上升趋势，盈利能力明显增强。XX年末，安徽省国有商业银行和农村信用社存款余额达3722.1亿元，比1998年年末增加2164.7亿元，年均增长15.6%。国有商业银行和农村信用社账面盈利分别比1998年多42.31亿元、4.32亿元(见表2)。由此可见，从金融机构降低成本和提高效益的角度来看，国有商业银行和农村信用社机构撤并有其内在的合理性。农村金融机构撤并的外部不经济性
农村金融机构的撤并在降低了成本、减少了不必要的支出，减低了风险、资源得到了更有效配置，人员得到了优化、整体优势进一步显现的同时也具有外部不经济性，带来农村金融服务的弱化和一些社会福利的损失。
农村金融市场竞争弱化。国有商业银行从农村市场撤出其贷款业务，使农村信用社在农村正规贷款市场处于垄断地位。同时，由于农村信用社经营负担较重、成本较高，在农村资金需求旺盛、贷款定价自主权扩大、缺少外部竞争压力的情况下，农村贷款利率呈快速上升趋势。XX年安徽省农村信用社贷款利率上浮幅度集中在30%―100%，执行基准利
率和下浮利率的情况很少。少部分地区农村信用社贷款利率一浮到顶，个别地区农村信用社还存在恶意缩短贷款期限，收取高额罚息的现象。
农村金融服务弱化。一是基层银行网点撤并对乡镇民营企业的结算产生很大影响。农村地区银行网点撤销后，其业务一般移交给农村信用社，而目前农村信用社结算手段单一、服务功能不全，各县农村信用社又没有实现系统内联网，更没实现与商业银行联网，结算凭证仍通过手工传递到县城办理，原来当天即可结算的资金，现在要2―3天，这对农村企业结算和资金周转产生十分不利的影响。二是撤并的农村信用社网点基本是在偏远的农村和山区，当地居民因无法得到便捷的存取款和结算服务而极为不满。
农村中小民营企业融资更加困难。随着农村经济改革的深化，农村中小民营企业快速发展，在商业银行和农村信用社网点竞相退出和信贷权限上收后，这些民营中小企业融资渠道更加单一和狭窄。农村信用社是农村金融惟一的“正规军”，主要服务对象是“三农”，但受资产负债比例及单户贷款比例的控制，无法也无力满足农村中小企业的信贷需求，导致城市与农村贷款规模差距进一步拉大。XX年安徽省17个市市区新增贷款529.75亿元，61个县域新增贷款额仅54.08亿元，前者是后者的9.8倍，市区平均贷款新增额超过县域的35倍。自XX年以来，安徽省农村经济发展仅以年均4.5%的速度递增，低于全省经济发展水平3～6个百分点，全省80%的县域已陷入了经济效益低下与信贷支持不足的“金融抑制”状态。县域农村经济资金供求矛盾的日益突出，影响了整个农村经济的可持续发展。
农村资金外流现象突出。一是国有商业银行对农村金融服务功能弱化。农村国有商业银行具有强大的动员储蓄功能，但贷款功能日益萎缩，吸收的存款大量上存。XX年安徽省县域国有商业银行存款增加168.4亿元，贷款却下降32.2亿元。二是邮政储蓄只存不贷，农村资金被大量抽走。XX年末，安徽省邮政储蓄余额已达369.1亿元，比年初增加63.8亿元，全部被抽走。农村资金大量外流，形成抽血不止、输血不足的现象。
农村民间融资日趋活跃。由于正规金融供给不足，无法满足县域金融需求，县
域资金供需矛盾突出，造成了农村民间融资日趋活跃。据调查测算，XX年末安徽民间借贷总量达191.5亿元，约占当年安徽省金融机构存量贷款的4.78%，占全省农村信用社存量贷款的37.3%。民间借贷绝大部分发生在县城以下农村地区。
改善农村金融服务的政策建议
加快农村信用社改革和创新步伐。深化农村信用社改革，消化农村信用社历史包袱，压缩和清收不良贷款，改善财务状况，增强资金和资本实力，强化其对“三农”的服务功能。省农村信用联社要加快农村信用社内部网络的建设和改造，逐步使省内、省际间农村信用社实现通存通兑；协调解决农村信用社农村网点开办银行汇票，本票业务；研究农村
信用社办理银行卡的可行性方案，积极创造条件发行农村信用社“一卡通”；建立自己的结算渠道，解决资金汇划难、异地存取款难等问题，提高农村金融服务水平。
在推进农村信用社深化改革试点中，大多数县(市)建立了以县联社为统一法人的体制，为了防止农村信用社过度追求效益最大化，网点向城区集中，必须对乡镇农村信用社机构撤并给予适当限制，原则上一个行政乡镇必须确保有一个农村信用社。为方便农民存取款和汇兑，国家应鼓励农村信用社在欠发达地区和偏远乡镇增设分社，对达不到经营保本点的给予财政补贴和免税等政策，这也是落实国家实施的“反哺农村”政策的重要措施。针对目前少数欠发达地区和偏远地区的乡镇没有金融网点的现状，县农村信用联社要落实和督促附近的农村信用社承担起贷款、存款、汇兑等金融服务职责，确保不同地区的农户都享受到同等的金融服务。
改进商业银行对农村经济的服务。国有商业银行当前应根据国家统筹城乡发展的战略，适当调整支持县域经济发展的信贷政策，扩大对基层行的授权授信，完善小企业评级体系和贷款定价制度，增设县域自助银行网点，拓展网上银行业务，重点扶持一批竞争能力强、成长性好的县域中小民营企业发展，提高县域国有商业银行的运行效率。国有商业银行特别是农业银行，应发挥自己熟悉农村的优势，因地制宜地调整农村网点布局，在城镇新区、开发区、城乡结合部、民营中小企业较发达的乡镇等经济活跃地区增设网点，研究新时期农村经济的增长点和金融服务的特点，针对农村民营小企业的需求，制定信贷评级和资金支持办法，为重新占领农村金融阵地积极探索。
拓宽政策性金融的服务范围。农业发展银行应调整职能和服务范围，进一步拓宽服.务领域，在做好农副产品收购贷款发放的同时，扩大对扶贫贴息贷款、农业综合开发、农村教育、农田水利建设、农村交通建设的投入，培育一批科技含量高的农产品精加工项目和适销对路的绿色农业生产基地，加大对农业产业化龙头企业和农产品批发市场的服务，切实促进农村经济发展和农民致富。
改善农村金融生态，促进农村金融可持续发展。国家应出台相关法规，对银行和农村信用社的涉农贷款要实行免税和贴息政策，加快建立存款保险机构，积极扶持支农金融机构。国家应出台政策，将邮政储蓄从农村吸收的资金以县为单位以合理价格转入农村信用社或农业银行，弥补农村资金外流对农村金融的影响。地方政府及有关部门要加快发展地方和民营信贷担保机构，适度降低资产评估及担保、抵押的收费标准，降低融资交易成本，疏通银行支持中小企业融资的渠道；稳步推进信用体系建设，规范企业改制，积极开展信用乡镇、信用企业、信用农户的创建活动，加大对逃废金融债务行为的制裁力度，改善县域信用环境和司法
环境。调整财政支出结构，安排专项支农资金和补贴，建立农业保险制度，对农村商业性金融网点代理政策性金融业务，提供贴息和呆账损失补贴，确保农村金融可持续发展。
规范和发展民间金融，建立适度竞争的农村金融市场。民间借贷等非正规金融在满足中小企业融资和农村多样化的资金需求，促进农民消费、投资以及应对风险上都具有无可
替代的作用，是正规金融的有益补充。国家应出台有关民间融资的法律、法规，一方面对参与民间融资的各方权利义务及法律责任进行明确界定，使合法的民间融资行为得到法律认可和保护；另一方面要加强对民间融资机构的监管和监测。要适当降低农村金融市场的准入门槛，研究成立专门的民间小额贷款机构，为建立竞争性的农村金融市场创造条件。对具有投资性质的民间金融，可以考虑组建民营金融公司，比如民营财务公司、民营融资公司、民营典当等组织形式；对具有融资性质的民间融资，则可以考虑按合作制原则，组建农民自助信用社、合作金融所、社区合作银行等，为社员提供金融服务。
谢谢您的阅读，祝您生活愉快!
篇二：撤并金融网点需要多久
================精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============
论农村合作金融机构基层营业网点撤并的利与弊免费文秘网免费公文网
论农村合作金融机构基层营业网点撤并的利与弊2010-06-2918:40:07免费文秘网免费公文网论农村合作金融机构基层营业网点撤并的利与弊论农村合作金融机构基层营业网点撤并的利与弊(2)
[摘要]随着金融体制改革步伐的加快，各大专业银行及农村合作金融机构的管理模式、经营状况都发生较大变化，根据实际情况调整了机构设置、网点布局，机构总数下降，员工总数下降，而个体规模则不断上升。尤其是在县级地区，工、农、中、建等专业银行在乡镇的机构全部撤销，农村合作金融机构也根据业务发展需要撤并了一些规模小、效益--------------------精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，感谢阅读下载---------------------
~1~
================精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============
差的网点。本文以农村合作金融机构为例，试对金融机构撤并网点产生的利弊作一探讨。
[关键词]农村合作金融机构
网点
撤并
利弊
近几年来，各专业银行和农村合作金融机构为防范和化解风险，确保资金安全运营，提高综合经营效益，都不同程度地撤销、合并了农村网点，如**市农村合作金融机构，2001年共有法人和分支机构347个，至2007年10月末下降到195个，降幅达%。这对农村合作金融机构强化自身管理起到一定成效，但同时对地方农村经济金融和农村合作金融机构自身发展也产生一定的制约和影响。
一、基层网点撤并的有利影响
(一)费用减少，经营效益得到提高。
农村合作金融机构基层网点的撤销和合并，一是减少了大量的水、电、办公用品等办公费用，二是部分员工提前退休，或是调离、下岗，减少了人员费--------------------精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，感谢阅读下载---------------------
~2~
================精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============
用，以**市农村合作金融机构为例，2006年办理职工内退9人、待岗58人、退休16人、辞退15人、系统内调出14人、其他34人，共减员180人，有效减轻了人员费用负担。
(二)竞争上岗，职工素质得到提高。
农村合作金融机构的基层网点撤并，在人员安置上实行的是“能者上、庸者下”的竞争上岗机制，使员工增强了忧患意识，面对激烈的竞争压力，员工们加强了学习，刻苦钻研业务、技能，想方设法提高自身综合素质，工作责任心和工作效率也都大大提高。
(三)统筹部署，金融风险得到化解。
各大专业银行撤并基层机构之后，给农村合作金融机构带来了发展机遇。原专业银行乡镇网点的大部分存款流向当地农村合作金融机构，增强了农村合作金融机构的资金实力；一些发展前景好、经营效益优的黄金客户也被农村合作金融机构吸纳，农村合作金融机构获得良好效益的同时也更有力地支持了地--------------------精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，感谢阅读下载---------------------
~3~
================精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============
方经济发展。同时，农村合作金融机构根据自身网点情况，统筹安排、合理布局，撤并了一些效益不佳或人均存款较少的机构网点，加上接收了如农业银行等专业银行乡镇网点的业务，经营环境大为改善，尤其是一些高风险社迅速摆脱窘境，有效化解了金融风险。
(四)机构精简，监管效果得到改善。
农村合作金融机构基层网点撤并后，机构的减少也减轻了稽核监督和监管工作压力。目前我国基层银行业监管机构和县级联社都普遍面临着监管、稽核手段滞后，监管、稽核人员较少的问题，基层的机构撤并后，网点越少越利于监管和稽核监督，越利于改善监管的效果。
二、基层网点撤并的不利影响
（一）对外宣传力度不足，造成部分客户、存款流失。
一些基层网点撤并后，对外宣传不够，有些地方仅仅张贴一纸公告，而未向公众明确撤并机构后的业务衔接具体--------------------精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，感谢阅读下载---------------------
~4~
================精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============
事项，给客户存、取款造成诸多不便，加之部分不了解情况的群众产生了“由于经营效益不好，所以才撤并机构”的错觉，进而要求销户，导致部分客户和存款的流失。
（二）对内宣传疏导不够，导致一些不稳定因素形成。
部分农村合作金融机构在撤并网点时仅注重于内部的债权债务清理划转以及证、章、牌、照等收缴和注销，而未及时做好职工的思想工作，尤其是村级代办员的清退，因思想工作不到位而导致已清退代办员闹事、上访等事件，影响了农村合作金融机构的声誉，影响了社会安定。
（三）档案资料移交不规范，给日后管理埋下隐患。
部分农村合作金融机构在撤并网点过程中，偏重于存、贷款业务划转以及重要空白凭证、印章收缴，而对档案资料的移交却未重视，移交手续不规范，且一些具有法律效力的文本、会计基础--------------------精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，感谢阅读下载---------------------
~5~
================精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============
资料等在移交过程中被忽视，未能完整归档，给日后的经营、管理带来一定隐患。
（四）不重视形象标识管理，易带来负面影响。
部分农村合作金融机构的网点撤走以后，没有及时将原营业场所的招牌、标识、门面装潢等撤掉，这样不仅会影响农村合作金融机构的形象，并且也极易引起公众误解，甚至还会给一些不法分子利用废弃营业场所非法吸收存款等造成可乘之机。
（五）服务质量有所降低，信贷资产管理难度相应加大。
部分基层网点撤并之后，现存的网点间距离增大，造成服务客户群体分布相应呈现松散的态势，一些地理位置偏僻的被撤并网点所服务的企业、储户难以再享受到方便快捷的服务，办理结算需要跑远路到现有营业网点，不利于客户资金快速流通、周转，一定程度上影响了经济发展。同时
--------------------精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，感谢阅读下载---------------------
~6~
================精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============
--------------------精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，感谢阅读下载---------------------
~7~
篇三：撤并金融网点需要多久
担保行业的起因、现状、未来的发展
担保行业的起因、现状、未来的发展，公司从宏观上已经有了宏观的把握，这里主要结合自身的认识来谈一些粗浅的看法。
“担保”作为一个物权法得概念，其最初的出发点是为了融通资金，促进经济的发展逐步而从物权扩张而来的，其核心是将物的交换价值与使用价值相分离，担保物权体现的是物的交换价值。从促进社会经济发展来看，担保物权对债权的保护，在一定程度上促进了社会经济的发展。我们知道，物权和债权作为两种截然不同的权利形态，其区别体现在“静态”和“动态”两个方面，从社会发展历程来看，“静态”的物不利于社会资源的自由配置和增值，而“动态”的债权，虽然流动性强但安全性较弱，因此担保物权作为债权的保障，其在某种程度上沟通了物权和债权，因此在法律上也有担保物权的属性问题，探究其究竟是物权还是债权。
而担保作为一种债的保障形式，在我国发展为一个独立的行业，这和我国的特殊信用环境是息息相关的，关于此点，我们公司已经有了充分的论证。我想提出的是，担保从单纯的债权保障到一个行业，这其中的扩张力究竟有多大。
担保行业目前集中体现出来的是极大的依赖性，该点在企业融资贷款上体现的更为充分。担保公司存在的前提是分担银行的风险，在资金融同链条上处于下位，担保公司的钱柜里集中存储了银行的风险，银行可以从我们的钱柜中随时支取而覆盖他们的风险，担保公司却需要从零碎的反担保措施中保障自己的权益。在这种情形下，担保公司的地位是依靠自我来保障的，这也就可以理解为什么我司在反担保措施的设计上不厌其烦，细微到极处。但是正像前文提到的，作为反担保的抵押、质押及过程控制究其根本仍脱离不了债权附属性的地位，处理反担保物法律程序是漫长和充满变数的，如何将担保业从尴尬的地位中拯救出来，是我们应该积极思考的。从我司近来的许多举措来看，积极拓展的与政府合作的方式，将我们的管理经验与地方政府的资源相结合设立了长沙中小企业担保公司及拟建的河北中小企业担保
公司都是非常有建设性的设想。我们如果不分流自身的风险，找到自己的资金储备池，随着担保余额的逐步增大，风险的势能会把担保公司的心理底线击穿，因此寻求多种资金的合作，例如当前积极推进的朝阳担保基金都是有益的尝试。
从公司给予的培训中体现的理念是，将来公司的发展终极目标是作银保的结合体，笔者认为该种设想就是现代化的银行，与现有银行的不同就是我们的未来是从担保发展而来，秉承了极度的风险意识，在银行信贷的经营过程中会运用更多的技术和方法进行风险规避。但事实上这就是银行本质的职能，不能因为是从担保公司发展而来就称其为银保集团。从该发展设想中也可以看出公司最需要解决的也就是资金补偿问题，单纯依靠担保公司自身风险资金补足机制，在根本上无法弥补担保余额日渐增大带来的风险压力。事实上担保业的发展壮大就像是一个巨人，其致命就在其风险补偿金这一“脚踵”。因此我们应该看到，担保余额增大带来的收益与逐渐蓄积的风险势能两者是不匹配的，风险的堤坝一旦被打破，其连锁反应是不可遏制的。从我司深圳集团的一笔贷款影响全国华夏银行的业务来看，我们应该深入的思考，这种脆弱，如何来规避。是否通过加大项目的审核力度、尽最大可能的攫取企业的资源就能解决吗？笔者认为这只是短期行为，风险毕竟是不可控的，担保公司不但要做到“节流”，还应做到“开源”。所谓节流就是要把握好项目风险，剔除掉可能产生风险的项目，节制担保余额的无限扩张；开源在于积极寻求担保业的生存空间，改变当前主要以来企业贷款的现状。
笔者认为现在担保业就是秉承了银行信贷部门的职能，换言之就是银行信贷审查的外包，担保公司在为银行工作。但这种现状是和中国特殊阶段结合在一起的，随着银行改革的深入及外资的进入，中国资信环境的改变，担保公司的发展空间应该是逐步萎缩的，面对这种未来的趋势，我们应当作出怎样的思考。我们提出的口号是“银行是我们的客户”，而从“客户是上帝”可推导出“银行是我们的上帝”，我们面对一个上帝般的银行，面对一个随时会拿出大棒给我们致命一击的银行，我们的筹码在那里？
我得困惑很多，有的可以说，有的不能说。呵呵！也许这就是铁屋中的呐喊！
《担保之惑》之读后浅见
读完《担保之惑》，联想繁多，特做此文，抛砖引玉。
刘伯承元帅常说：五行不定，输得干干净净。哪五行？任务、敌情、我情、地形、时间。《担保之惑》集中体现了对“任务”的困惑，担保行业到底是个什么行业？它的任务目的是什么？它的发展前途是什么？这个困惑实际上在我们担保行业从业人员中普遍存在，如果不能明确获得解释，对员工斗志、意志、素质培养和工作方向确立有不小的影响，也影响各项担保业务的健康发展。
“不识庐山真面目，只缘身在此山中”，我的同事们具备丰富的担保行业业务经验，深知担保行业的个中滋味，反而被困在网中央。我们换个角度跳出担保业，跳到金融全行业的角度来看担保业，再吸收金融发达国家的经验，重新审视我们的担保业。
一、担保的生命力
自从产生商品交换，就产生了一个词——信用，商品的交换是建立在信用的基础上的，无论是以物易物还是货币介入商品的交换。有信用的存在就存在不讲信用，也就存在信用风险。担保的本质是规避信用风险、分散信用风险，把由信用风险产生的损失降低到可以允许的范围之内。因此，只要有商品交换就会存在担保行为，它的生命力是旺盛的。
二、担保业发展的方向——发达国家走过的路，我国将一步不少地走，只是快慢问题。
不知道大家注意过没有，今年早些时候，美国由于经济发展速度下降，房地产市场泡沫开始破裂，市场价格开始下降，在这种情况下谁最着急？在中国，发生这种情况银行最着急，因为他们提供了市场全部的房地产消费贷款，又没有金融手段进行避险，房地产价格的下降会危及信贷安全。而在美国呢？最着急的不是银行，而是住房信贷
公司。美国的银行业不可谓不发达，但是他们为什么不着急呢？学习发现，美国房地产消费信贷的主要提供者不是银行，而是住房信贷公司。这又产生了一个问题，庞大的房地产消费信贷市场的资金需求量是巨大的，这些住房信贷公司是如何获得如此庞大的资金来源的呢？
美国有发达的资本市场，住房消费信贷资产证券化在资本市场获得的资金，源源不断通过住房信贷公司进入房地产信贷市场，满足了房地产信贷市场的资金需求。银行作为资本市场主要的资金提供者，通过各种基金的投资组合和对冲等金融手段，已经将风险控制在可控制的范围内，因此他们不会过于着急；而住房信贷公司直接经营着住房信贷，是存在一定的经营风险的，因此他们最着急。美国的汽车消费信贷又是怎样的呢？在美国，几乎全部的汽车消费信贷由汽车金融公司提供，有汽车贷款、融资租赁和经营租赁三种方式，资金也主要通过资产证券化后来源于资本市场。
通过上述一系列情况，我们可以发现，在我国银行业如火如荼竞争激烈的住房和汽车两大消费信贷经营市场，在美国这个金融发达的国家，银行业仅仅扮演资本市场资金提供者的角色而不是具体业务经营者的角色。奇怪吗？我们再来看企业信贷这一块业务。
大家都知道，优质上市公司，大都有个共同的特点，资产负债率极底，资产流动性强，为什么？这些优质的公司可以很容易在资本市场上获得长期权益性资金来源，短期资金需求可以通过短期债券或票据贴现，向资本市场进行融通，一般很少向银行进行借贷，这些企业是商业银行追逐的目标。但是无论是美国还是其他经济发达国家，存在向各种企业提供资金的发达的资本市场和规模庞大的产业投资基金外，都存在政府支持的或政府补贴的市场化的中小企业发展基金，专门为不符合银行借贷条件和资本市场融资条件的中小企业提供包括融资担保在内的各种金融服务。为什么？
上述的现象，用一句话就可以解释：资本是逐利而避害的。就个人信贷领域而言，无论是住宅信贷公司还是汽车金融公司，背后都有产业资本的支持，他们是连接产业资本和金融资本的纽带，他们的产业资本背景决定了在抵御实际业务经营风险的能力方面要超过金融资
本，他们的专业人才、专业经验是银行所无法媲美的。金融资本在让度一定利润的前提下，以购买产业资本证券化资产的方式进入产业资本的优势领域，可以规避经营风险。就公司信贷领域而言，经济发达国家的银行也不比中国人头大，也存在“垒大户”现象和中小企业贷款难的问题，因此需要政府大力支持中小企业的融资和发展。一句话，能符合银行贷款条件的企业就可以符合资本市场融资条件，不符合银行贷款条件的也不会符合资本市场融资条件（风险投资除外，那是担保业发展的目标），必须通过中介机构（担保公司/基金）加强融资能力。
通过上述分析可以看出，个人住房消费信贷担保业务是向住房信贷公司方向发展，依托资本市场，以证券化的资产获得融资，保持发展动力；个人汽车消费信贷担保业务是向着汽车金融公司方向发展，以直接贷款、融资租赁和经营租赁为手段，同样依托资本市场，以证券化的资产获得融资，保持发展动力。公司担保业务的发展方向是依托金融租赁公司和产业投资基金（又叫风险投资基金），在控制风险的前提下，通过担保费收入、租赁费收入、股权投资收益等方式获得利润，以证券化的资产获得资金融通，保持发展动力，并促进中小企业发展。
三、担保业发展的条件和目标
发达而完善的资本市场是担保业发展的基础。担保业发展的目标应该是金融控股集团，它包含证券公司（资产证券化的操作平台和产业投资基金获利退出平台）、保险公司（住房、汽车、设备厂房租赁、人身等保险收益平台）、证券投资基金（证券化资产的资金来源）、产业投资基金（企业担保投资的资金来源）、住房信贷公司和汽车金融公司（个人证券化资产的来源）、企业担保公司、金融租赁公司（企业证券化资产的来源）、银行（资本市场资金来源和各类基金、保险的销售服务平台、资金结算平台、资金归集平台）等。担保业务集团不是简单的银保集团，而是依托资本市场，起着联系产业资本和金融资本的纽带作用的金融控股集团。
四、银行业的发展方向
银行业的优势在于渠道网络优势和信用优势，可以发挥资金归集、资金结算、客户服务的功能。随着资本市场的发展，它的发展方向将由现在的个人和企业资金需求的直接提供者，向资本市场资金主要提供者方向发展。这样可以发挥金融产品的风险控制优势，规避具体业务经营风险，发挥结算渠道的优势和信用优势，降低经营成本，获得良好收益。银行的资金成本高于资本市场资金成本，好的客户选择资本市场的低成本资金，差的客户又得不到银行的认可，消费信贷市场又被能够从资本市场获得资金的专业的消费信贷公司大规模侵占，银行只能从内部挖潜，减少资金成本（减少人员、网点数量），在资本市场投资获利。
五、担保公司与银行的关系
虽然国内目前仍存在银行主导担保公司的情况，担保公司处于从属地位，但担保公司已经成为银行信贷审查系统人力资源外包的主力已经是不争的事实。随着国内资本市场的发展完善、银行业务竞争的同质化加剧，银行业务的整合、网点的撤并、人员的减少和功能的转化，担保公司将会跟银行成为合作伙伴关系，相互依存，相互促进，只有一方获益不叫生意。有的同事会问：那需要多久啊？不会太久，十年前诸位能预计到今天的中国经济环境是这样吗？会预计到银行和担保公司会发展到这样吗？
六、担保公司业务人员发展的定位
1、私人业务客户经理的发展方向是直接消费信贷的操作者和管理者，需要丰富的产业知识和经验，需要丰富的金融知识和经验；
2、公司业务项目经理的发展方向是产业投资基金的项目经理，同样需要丰富的产业知识和经验，需要丰富的金融知识和经验；
之所以银行会竞争不过专业的信贷公司，不是专业信贷公司脑袋比银行大，而是专业信贷公司的职员业务更专业，经验更丰富，与客户更贴近，信息更对称；专业信贷公司获得资金成本更低；专业信贷公司金融体系更完善，抗风险手段更多样化。这些的实现都需要我们脚踏实地去努力。
篇四：撤并金融网点需要多久
中国人民银行关于金融机构设置或撤并管理的暂行规定
文章属性
【制定机关】中国人民银行
【公布日期】1984.10.17?
【文
号】
【施行日期】1984.10.17?
【效力等级】部门规章
【时效性】现行有效
【主题分类】银行业监督管理
正文
中国人民银行关于金融机构设置或撤并管理的暂行规定
（１９８４年１０月１７日发布）
第一条
根据国务院文件规定，为了加强金融机构管理，保障合法经营，维护社会主义金融秩序，以适应国民经济发展的需要，特制订本暂行规定。
第二条
凡是与货币流通和银行信用有关的一切金融活动，包括货币信贷、信用委托、各种保险，以及国内外汇兑往来等业务，其机构的设置或撤并均须按暂行规定执行。
第三条
中国人民银行是我国金融机构管理的主管机关。任何部门、任何单位开办金融业务及设置或撤并分支机构，都必须经中国人民银行或其授权单位批准；非经批准的，中国人民银行或其授权单位有权采取必要的经济和行政措施，责令其停办金融业务。
第四条
金融机构的设置必须符合以下条件：
１．确属经济发展需要，并具有相当业务量的；
２．符合各金融部门专业分工的要求的；
３．符合经济核算原则，能够取得较好的经济效益的。
各种信托公司、财务公司、租赁公司等金融企业的设置，必须有一定数量的自有资金，有业务章程，并要办成独立核算、自负盈亏、政企分开的经济实体。
第五条
金融部门及其分支机构设置或撤并的审批权限：
１．全国性的专业银行和其他金融机构，由中国人民银行总行审核，报国务院批准；
２．省、自治区、直辖市和地、市的金融机构，由中国人民银行省、自治区、直辖市分行审核，报中国人民银行总行批准；
３．省辖市、地辖市所属区和区以下、县和县以下的金融机构，由中国人民银行地、市分行审核，报中国人民银行省、自治区分行批准；直辖市所属区和区以下、县和县以下的金融机构，由中国人民银行直辖市分行审核批准；
４．各专业银行和其他金融机构在各地设立或撤并分支营业机构，由该营业机构的上级管理部门报同级中国人民银行审批；对建设银行的营业机构的设置和撤并，要考虑其随基建项目开工、完工而发生变动的特点；
５．农村集体信用合作社，由中国人民银行授权中国农业银行负责审批。
第六条
设置金融机构，必须按本暂行规定向审批单位申请。经审核获得批准的，由批准单位发给“经营金融业务许可证”。在本暂行规定公布前设立的金融机构，应补办审批手续，领取“经营金融业务许可证”。“经营金融业务许可证”由中国人民银行统一制发。
第七条
撤并金融机构，必须向原批准单位提出申请，获得批准撤销的，应办理注销手续，缴回“经营金融业务许可证”；合并的，应重新申请核准，如机构名称变更，应更换新的“经营金融业务许可证”。
第八条
本暂行规定由中国人民银行统一制订、修改。
第九条
本暂行规定自公布之日起执行。
推荐访问:撤并金融网点需要多久 撤并 网点 多久